Welke invloed heeft blockchain in ons dagelijks leven?

De ontdekking van cryptovaluta is vaak hand in hand gegaan met de ontdekking van andere mogelijkheden van de blockchain. Laten we eens gaan kijken naar de verschillende (potentiële) gevallen van het gebruik van blockchain-technologieën. In het speciaal zullen we ons in dit artikel focussen op DeFi, wat staat voor Decentralized Finance. Waarom doen we dat? Omdat wij denken dat deze sector de grootste invloed gaat hebben op ons dagelijkse leven.

Eerst zullen we je uitleggen wat DeFi is, om vervolgens verschillende situaties te schetsen waarin dit een belangrijk onderdeel van ons leven gaat zijn.

Wat is Decentralized Finance (DeFi)?

Als we het hebben over Decentralized Finance, wat we in dit artikel gedecentraliseerde financiering zullen noemen, bedoelen we dan het hele ecosysteem van de cryptocurrency? Niet echt, want als deze laatste de overdracht van waarde mogelijk maken zonder centrale controle-instanties, kunnen we ze niet echt definiëren als financiële producten. 

Bovendien, laten we de term “gedecentraliseerd” in de naam DeFi niet vergeten, want vandaag zijn heel wat spelers in het ecosysteem gedecentraliseerd. In feite zijn de meeste uitwisselingsplatformen traditionele bedrijven die efficiënte maar gecentraliseerde diensten leveren.

Gedecentraliseerde financiering staat dus voor een ecosysteem waarin iedereen kan profiteren van verschillende financiële diensten en producten zonder controle-instanties. Dit betekent dat elke gebruiker bijvoorbeeld toegang zou kunnen krijgen tot leningen, zonder enige discriminatie. Vandaag is de toegang tot technologie niet langer het belangrijkste obstakel voor de toegang tot financiële diensten. 

De meeste mensen buiten het banksysteem hebben immers toegang tot internet. Dit is ook een van de argumenten van Libra. Meestal gaat het om identiteitskwesties of politieke beperkingen die de toegang tot banken verhinderen. Gedecentraliseerde financiën willen daarom hun diensten aan iedereen aanbieden, zonder enige beperking.

Vandaag staan we aan het begin van DeFi, en de zaken gaan zeer snel. Vele projecten verschijnen, en bestaande projecten winnen aan momentum. Meer en meer gebruikers en dus liquiditeiten en volumes komen op de verschillende DeFi-toepassingen. De gebruikerservaring, één van de belangrijkste obstakels voor de adoptie door het grote publiek, verbetert en gedecentraliseerde financiering komt naar onze smartphones.

Uitwisselingsplatformen

Gedecentraliseerde platformen hebben met name hun intrede gedaan met Ethereum. Smart contracts die het mogelijk maken om tokens te creëren volgens een zeer precieze en wijdverspreide standaard, vereenvoudigen immers de implementatie ervan. Het gaat dus om uitwisselingsplatformen die vergelijkbaar zijn met de traditionele, zoals Coinbase of Kraken bijvoorbeeld. 

Maar terwijl deze gecentraliseerd zijn, stort je jouw fondsen op het platform en hoop je dat je ze kunt terugkrijgen. Andere platformen zijn gedecentraliseerd, waarbij je cryptomunten je wallet niet verlaten, en het zijn uitwisselingen van gebruiker tot gebruiker die worden opgezet. Ze gebruiken geavanceerde functies zoals atomaire swaps om snellere tokenuitwisselingen tussen gebruikers mogelijk te maken.

Jammer genoeg zijn gedecentraliseerde uitwisselingen nog in volle ontwikkeling en bieden ze nog niet de uitwisselingsvolumes en interfaces die zo interessant zijn als traditionele uitwisselingen. Maar DEXs (decentralized exchanges) evolueren zeer snel en het is nu “zeer gemakkelijk” om hun diensten te gebruiken. Sommige van deze gedecentraliseerde platforms hebben de bijzonderheid dat ze de aankoop en uitwisseling van non-fungible tokens (NFT’s) mogelijk maken.

We zullen dus in de toekomst steeds vaker gaan zien dat we gebruik kunnen maken van zulke gedecentraliseerde platformen. Hier hebben we geen last meer van grote bedrijven die ertussen zitten. Dit kost vaak namelijk veel geld. Denk bijvoorbeeld aan websites waar je op sportwedstrijden kunt wedden. Je betaalt altijd transactiekosten aan de website. Of wat dacht je van marktplaatsen waar je geld moet betalen om een advertentie te plaatsen? Dat is verleden tijd wanneer we gebruik maken van gedecentraliseerde uitwisselingsplatformen.

Stablecoin

Achter elke cryptocurrency zit meestal een bedrijf, of een groep mensen, die een project proberen uit te voeren. Hoewel er meestal verschillende projecten zijn, kunnen sommige toch iets gemeen hebben en hetzelfde doel nastreven.

Zo vallen verschillende cryptocurrencies in de categorie ‘stablecoins’. Deze term komt uit het Engels en, zoals de naam al doet vermoeden, probeert deze crypto-activa stabiliteit te brengen op deze uiterst volatiele markt. Het bijzondere van stablecoins is dat de waarde ervan geacht wordt constant te blijven in euro’s of dollars. Dit geldt ongeacht de waarde van Bitcoin of de markt in zijn geheel. Dus een stablecoin zal altijd 1€ waard zijn, of 1$ bijvoorbeeld.

Wat is het nut van stablecoins?

Zoals je weet, moest je om altcoins te krijgen eerst Bitcoin of Ethereum halen bij sites als Coinbase. Je moet deze cryptocurrencies dan overbrengen naar exchanges zoals Binance of Bitvavo. Wanneer je je winst terug wilt (als je die hebt), moet je deze cryptocurrencies terug omzetten in BTC en ze terugsturen naar Coinbase. Je kunt ze dan weer omzetten in euro’s of dollars. Dit was een beetje omslachtig en je zult elke keer transactiekosten moeten betalen.

Dit was hoe het systeem werkte, aangezien zeer weinig beurzen toestonden rechtstreeks met fiatgeld te handelen. Laten we zeggen dat je een deel van je geld in fiat wilt hebben en een deel in crypto’s. Je wilt echter jouw fiatgeld op exchanges laten staan, zodat je kunt profiteren van een goede gelegenheid die zich voordoet. In theorie is dit niet mogelijk omdat je overboekingen moet doen naar sites die je toelaten fiat om te zetten in crypto.

Dit is waar de zogenaamde stablecoins om de hoek komen kijken. De meeste beurzen hebben een stablecoin die als fiatvaluta kan fungeren. Dus als je een deel van je geld in euro’s of dollars wilt hebben, kun je een stablecoin kopen die altijd 1 euro of 1 dollar zal waard zal zijn.

Met dit systeem heb je geen omslachtige en dure transfers meer tussen de beurzen. Je kunt onmiddellijk en goedkoop een deel van je cryptocurrencies omzetten in een activum dat altijd een vaste waarde zal hebben tegenover de dollar of de euro.

Hoe stablecoins ons leven veranderen

De kans is ontzettend groot dat we in de toekomst allemaal betalen met stablecoins. Cryptomunten als Bitcoin zijn veel te volatiel om als betaalmiddel te dienen. Daarom is het belangrijk om een cryptomunt te hebben die altijd eenzelfde waarde vertegenwoordigt, zodat het gebruikt kan worden door zowel consumenten, bedrijven als overheden.

Er zijn op dit moment al verschillende banken aan het onderzoeken of het mogelijk is om een monetaire stablecoin te ontwikkelen. Denk bijvoorbeeld aan de Europese Centrale Bank (ECB). Steeds meer mensen willen van contant geld af, en daarom zou het wel eens een kunnen gebeuren dat we over een aantal jaar alleen nog maar gebruik maken van stablecoins.

Ook Facebook kreeg veel bekendheid toen ze aangaven bezig te zijn met een eigen stablecoin, genaamd de Libra. Deze willen ze binnenkort gaan uitgeven, en bevat een aantal unieke eigenschappen die je niet bij iedere stablecoin terug ziet komen. Het is dus duidelijk dat stablecoins tegenwoordig veel meer kunnen doen dan waar ze ooit voor bedoeld waren.

Leningen

Toegang tot leningen is niet voor iedereen mogelijk, zelfs niet als er een garantie is (hypotheek, enz.). Bovendien maakt de daling van de rente de kredietverstrekkers terughoudend om hun fondsen ter beschikking te stellen. De verschillende leensystemen die door het ecosysteem worden aangeboden, vormen een interessant alternatief, zowel voor de kredietnemers als voor de kredietgevers. Doordat ze op P2P-basis werken (zonder tussenpersoon), kunnen gebruikers hun cryptocurrencies uitlenen om wat rente te verdienen.

Een gedecentraliseerd leensysteem brengt dus veel voordelen met zich mee. De onmiddellijkheid van de transacties maakt het mogelijk om over zeer korte periodes te lenen, enkele weken bijvoorbeeld. 

Er is geen salariscontrole nodig, iedereen kan lenen. Mensen buiten het banksysteem zouden dus op deze manier toegang kunnen krijgen tot hun eerste leningen. De meeste van de verstrekte leningen worden gemaakt om te worden gebruikt op uitwisselingsplatforms die op dit moment gebruik maken van leverage of andere makelaars.

Gedecentraliseerde kansspelen

Gedecentraliseerde marktvoorspellingen zijn een ietwat obscuur onderdeel van gedecentraliseerde financiering. Hoewel dit soort systemen veel gebruikt wordt in de huidige financiële wereld, zijn ze meestal intern, of volledig gecentraliseerd zoals Aladdin. De implementatie van deze systemen is complex, ondanks het potentieel van dit soort diensten. De spelers in deze sector bieden verschillende oplossingen, zoals het instellen van garanties in geval van falen van voorspellingen, en beloningen in het tegenovergestelde geval.

Vandaag zijn de belangrijkste spelers Augur, die het mogelijk maakt om voorspellingen te doen over tal van onderwerpen, evenals Gnosis, gericht op de cryptomarkten. Vandaag hebben deze spelers nog steeds moeite om gebruikers aan te trekken. De voorspellingsvolumes zijn nog steeds vrij laag, maar de volgende features zouden meer trekjes naar hun diensten moeten toelaten.

Welke rol gaat dit spelen?

Tegenwoordig zijn kansspelen altijd gecentraliseerd. Dat betekent dat er een andere partij is die hier de controle over heeft. Je kunt jezelf dus afvragen hoe eerlijk dit is, omdat de derde partij altijd degene is die er het meeste aan verdiend.

De blockchain is open source, wat betekent dat niemand iets geheim kan houden. Het is dus veel eerlijker voor zowel spelers als aanbieders van spelers op kansspelen op de blockchain te laten draaien. Zo kun je ervan uitgaan dat alles op een eerlijke manier is opgezet, en je niet wordt opgelicht.

Ook zullen de kosten veel lager liggen, omdat de transactiekosten nu eenmaal lager zijn dan de kosten voor arbeid, zoals ervoor moet worden betaald bij gecentraliseerde kansspelen. Dit zorgt er dus voor dat het financieel gezien aantrekkelijker kan zijn om van gedecentraliseerde kansspelen gebruik te maken.

Onroerend goed op de blockchain

Je zult je misschien afvragen hoe het in hemelsnaam mogelijk is om onroerend goed op de blockchain te zetten. Het is daarom misschien wel het meest opvallende onderdeel dat je in dit artikel tegen zult komen. Om het wat duidelijker te maken, zullen we je eerst wat meer uitleggen over tokenisatie.

Wat is tokenisatie?

Het is mogelijk om een fysiek product op de blockchain te zetten. Dit staat bekend als tokenisatie van het activum in kwestie, wat betekent dat een token rechtstreeks een onderliggend activum vertegenwoordigt en dat de waarde ervan in verhouding tot dat activum wordt vastgesteld. Dat klinkt misschien nog een beetje vaag, maar het is eigenlijk veel simpeler dan je zou denken.

Tokenisatie brengt veel voordelen met zich mee wat betreft de overdracht van activa tussen kopers en verkopers en het verminderen van frictie in de creatie- en uitwisselingsfasen van deze laatste. In de context van het Ethereum-ecosysteem of andere smart contract platforms brengt het ook veel mogelijkheden met zich mee wat betreft de functionaliteiten van deze security tokens. Smart contracts brengen transparantie en globalisering in de uitwisseling van kostbaarheden, terwijl ze profiteren van de veiligheid van de platforms waarop ze worden ingezet.

Er zijn verschillende systemen voor de digitalisering van activa die andere kenmerken hebben, zoals schuldsynthetisatie. Door directe tokenisatie kan het onderliggende worden gerepresenteerd terwijl de starheid van traditionele procedures wordt geboden. Maar dit is niet beperkt tot onroerend goed en kan ook worden gebruikt in andere sectoren zoals kunst of kostbare materialen. Of wat dacht je van leningen en schulden? Deze zou je kunnen omzetten naar een token, om ze vervolgens te verkopen aan anderen.

Tokenisatie van onroerend goed

Het is dus ook mogelijk om onroerend goed om te zetten in tokens op de blockchain. RealT is zo’n project dat de tokenization van vastgoed in de Verenigde Staten mogelijk maakt om de investering in deze sector te democratiseren. In feite kun je eigenaar worden van een gebouw voor een paar honderd euro, zonder lening. Dit gebeurt via Ethereum-tokens en bedrijven die deze eigendommen bezitten. De eigenaars van de tokens delen niet rechtstreeks in het eigendom, maar in een bedrijf dat het eigendom bezit.

De tokens die op deze manier gebruikt worden, de RealTokens, zijn gewoon ERC-20s, zeer standaard tokens in het ecosysteem. Deze tokens vertegenwoordigen elk een aandeel in het bedrijf, en aangezien het bedrijf alleen eigenaar is van het onroerend goed in kwestie, kunnen we dit token extrapoleren als een aandeel in het gebouw. 

Maar als je inderdaad mede-eigenaar bent van de woning, hoef je zich geen zorgen te maken over de problemen die verband houden met het beheer van de verhuur, want RealT neemt dit voor zijn rekening. In feite biedt het bedrijf diensten aan die verband houden met huurbeheer, zoals onderhoud van woningen en inning van huurgelden.

RealT wil ook het probleem van de liquiditeit van de vastgoedmarkt oplossen, voornamelijk door het aantal potentiële kopers te vergroten. Het is inderdaad gemakkelijker om honderd investeerders van enkele duizenden dollars te vinden dan één enkele grotere investeerder. Maar tokenisatie vermindert ook de frictie bij vastgoedinvesteringen. Investeerders zijn bijvoorbeeld niet langer verplicht een beroep te doen op notarissen, aangezien het RealT-team deze kwesties behandelt.

Vandaag de dag biedt de onderneming in de Verenigde Staten gelegen onroerend goed aan voor investeringen door burgers uit vele landen, waaronder Europa. RealT wil uitbreiden en ook Europese eigendommen aanbieden aan zijn klanten, wat een grotere administratieve strengheid zal vergen. De cliënten zullen niet alleen kunnen profiteren van een grotere catalogus, maar ook van de Europese bescherming op het gebied van beleggingen en de bestrijding van het witwassen van geld.

Wat betekent dit voor onze toekomst?

Wat voor invloed zal dit gaan spelen op ons leven? Doordat onroerend goed op de blockchain beschikbaar zal zijn, zal het moeilijker worden voor criminelen om geld wit te wassen. Hoewel het een zeer krachtig hefboomeffect zal hebben, vereist dit type investering over het algemeen toegang tot een vastgoedlening, en deze zijn niet zo gemakkelijk te verkrijgen, afhankelijk van je status: studenten, ondernemers, freelancers of werknemers met een contract van bepaalde duur hebben het moeilijk om vastgoedleningen te krijgen. 

Door de toegangsprijs voor dit soort investeringen te verlagen, kunnen mensen die tot nu toe niet de kans hebben gehad om deel te nemen, dit nu wel doen. Zelfs voor kleinere bedragen kan het vormend zijn, en kan het de ontwikkeling van passief inkomen op een nieuwe manier mogelijk maken.

Hierdoor kunnen mensen dus veel makkelijker hun geld bewaken tegen inflatie. Normaal zouden ze alleen kunnen investeren in goud, crypto of aandelen, omdat je veel minder geld nodig hebt om hier mee te starten. Onroerend goed zou nooit een optie zijn geweest. En dat is jammer, omdat hierdoor de verschillen tussen en arm en rijk steeds groter lijken te worden.

Op deze manier kan men een portfolio van investeringen opbouwen die veel beter is gespreid. Je bent dan dus niet meer afhankelijk van een klein aantal beleggingsproducten, zoals eerst wel het geval was.

Een ander voordeel is dat het veel makkelijker is om op deze manier in vastgoed te investeren dan wanneer je dat op de traditionele manier doet. Je zou dan namelijk verschillende keren naar een notaris moeten gaan om papieren te tekenen. Daarbij is er ook nog eens een grotere kans dat je wordt opgelicht. Doordat de blockchain van smart contracts gebruik maakt, is het ontzettend makkelijk om een escrow op te zetten. Dit zorgt ervoor dat alles volgens de afgesproken regels zal plaatsvinden.

Helemaal in de huidige huizenmarkt is dit een groot voordeel, waar het voor vrijwel iedereen lastig is om vastgoed te kopen. Laat staan om erin te investeren, tenzij je veel geld tot je beschikking hebt.

Welke bedrijven zijn er nog meer bezig met bovenstaande voorbeelden?

Laten we een snel overzicht nemen van de spelers in gedecentraliseerde financiering, en de projecten die ze dragen. Zo weet je welke bedrijven al bezig zijn om bovenstaande situaties ook te realiseren. Uiteraard kunnen we ze niet allemaal voorstellen, en mijn selectie betekent niet dat het de meest interessante projecten zijn. Verschillende DeFi thema’s komen aan bod in deze lijst.

MakerDAO

Een van de belangrijkste spelers in gedecentraliseerde financiën. De diensten zijn voornamelijk gebaseerd op het Ethereum platform. Dit zijn in het bijzonder de initiatiefnemers van de stablecoin Dai, waarvan de stabiliteit is gebaseerd op de zekerheidsstelling van ethers (en andere opties te komen). Deze leningen met een garantie tot 150% maken het mogelijk om de prijs van het token te stabiliseren ondanks stijgingen en dalingen van de cryptocurrency die als onderpand wordt gebruikt.

MakerDAO werkt op een gedecentraliseerde manier. De gemeenschap wordt vaak geraadpleegd over de ontwikkeling ervan. Het recht om te stemmen is evenredig met het aantal Maker tokens dat gebruikers hebben. Hierdoor kan iedereen die geïnteresseerd is in het project deelnemen. 

In de praktijk ligt het gecompliceerder, want onlangs vond er een stemming plaats om de leenkosten van de Dai aan te passen, en alles verliep niet zoals men zich zou kunnen voorstellen. In feite bezat één enkele entiteit ongeveer 95% van de stemrechten. Bovendien stemmen de meeste gebruikers met Maker niet en laten dus een opening voor whales (mensen die grote hoeveelheden van één crypto bezitten), dit vermindert de interesse in het opzetten van stemmingen.

BinanceDEX

Je kent Binance vast en zeker wel, dat erin geslaagd is om zich in deze concurrerende markt een plaats te veroveren en zich in een paar jaar extreem snel te ontwikkelen. Maar het is zijn kleine broertje waar we het over gaan hebben, Decentralized Binance of BinanceDEX. Het is een gedecentraliseerd uitwisselingsplatform gebaseerd op de blockchain van Binance. Er is veel controverse als het gaat om de echte decentralisatie van het systeem. Inderdaad, het systeem is gebaseerd op een relatief klein aantal nodes, hoewel dit theoretisch voldoende is om van decentralisatie te spreken. 

Het zwarte punt van het project is vooral de werking in relatie tot de tokens van de blockchain. Als je Bitcoins op het platform wilt inwisselen, moet je jouw Bitcoins naar Binance sturen, die ze zal inwisselen voor Bitcoins.D. Het is dus een te gecentraliseerde operatie om echt van decentralisatie te spreken: je wisselt gewoon tokens van een nieuw type uit die aan Binance gekoppeld zijn.

Compound

Compound is een project voor het maken van leningen op het Ethereum platform. Gedecentraliseerd en bruikbaar door elke Ethereum gebruiker, stelt het eigenaars van ethers of bepaalde Ethereum tokens in staat om rente te verdienen door ze uit te lenen aan andere gebruikers. 

Het stelt andere gebruikers dus ook in staat om deze goederen te lenen, zonder over de voorwaarden te hoeven onderhandelen met een vertrouwde derde partij. In tegenstelling tot veel Ethereum-gebaseerde systemen, heeft Compound geen gekoppelde tokens. Ze rekenen namelijk kosten aan voor elke lening die via hun systeem wordt gemaakt.

Argent

Argent is een Ethereum wallet welke beschikbaar is op smartphones. Het heeft een zeer moderne interface en gebruikerservaring. Als hij op deze lijst staat, is dat niet alleen te danken aan zijn kwaliteiten. Inderdaad, zelfs als het de doelstelling heeft om het gedecentraliseerde web toegankelijker te maken, maakt Argent niet alleen de opslag en overdracht van zijn ethers en andere Ethereum-tokens mogelijk. Het geeft je ook directe toegang tot gedecentraliseerde financiële diensten.

Het team heeft diensten zoals Compound of MakerDAO, die eerder in het artikel zijn gepresenteerd, geïntegreerd in de applicatie. Als je ethers opslaat op de Silver wallet, kun je ze heel gemakkelijk als onderpand gebruiken om Dai te krijgen of ze tegen rente uit te lenen aan andere gebruikers. Het gebruik is heel eenvoudig, je hoeft alleen maar het token te selecteren dat je wilt uitlenen, de hoeveelheid en dat is het. Een echte les in gebruikerservaring!

Monolith

Monolith is naar eigen zeggen een gedecentraliseerd alternatief voor bankdiensten. Hun diensten zijn gebaseerd op het Ethereum platform, en interageren daarom met de verschillende tokens van het ecosysteem. Zoals de meeste DeFi mobiele apps, zijn de gebruikerservaring en interface verzorgd. 

De wallet is niet custodial, het betekent dat je in volledig bezit bent van je ethers en andere tokens. De functionaliteiten zijn vergelijkbaar met wat te vinden is in FinTech, maar dan voor het Ethereum ecosysteem. Monolitheven biedt een Visa-bankkaart, waarmee je cryptocurrencies kunt uitgeven bij handelaren. Merk op dat de laatste alleen beschikbaar is voor Europese ingezetenen en een KYC (identiteitsverificatie) vereist.

Conclusie

Na het lezen van dit artikel ben je het misschien wel met ons eens dat blockchain een ontzettend grote invloed op ons leven kan gaan hebben. Er is namelijk veel meer mogelijk dan de meeste mensen denken. De gemiddelde mens denkt dat blockchain alleen voor crypto, zoals Bitcoin, wordt gebruikt. Dat is al lang niet meer het geval.

Vooral Decentralized Finance (DeFi) zal een grote rol gaan spelen binnen de invloed van blockchain. Zo zal het mogelijk zijn om geld uit te lenen op de blockchain zonder al te veel moeite. Hierdoor wordt het makkelijker om je eigen project te financieren.

Het meest opmerkelijke is misschien wel dat onroerend goed ook een rol zal gaan krijgen op de blockchain. Vastgoed kan worden omgezet in een token dat op de blockchain draait. Dit token is vervolgens deelbaar en voor iedereen te koop. Het is dus veel makkelijker om dan te investeren in vastgoed om er een rendement mee te verdienen, of om juist te kopen om erin te wonen. Vooral in de huidige huizenmarkt is dit voor veel mensen een gewenste oplossing.

Hoe dan ook zullen we nog wat meer tijd nodig hebben voordat we zeker weten hoe groot blockchain gaat worden. Blockchain is nog vrij nieuw, en het zal nog een aantal jaar duren voordat het ver genoeg is ontwikkeld om een grote invloed op ons leven te gaan hebben.